中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生重大變革，直接影響每個(gè)人
最近中國(guó)央行頒布了一系列新規(guī)，或許與你有關(guān)
央行頒布了一則通知，允許銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，這是中國(guó)銀行歷史上的重大變革，變革的本身不在于技術(shù)，而在于這項(xiàng)技術(shù)的運(yùn)用和推廣在制度上得到了保證，這將使得傳統(tǒng)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，將使得80%的銀行員工面臨下崗的命運(yùn)。
過(guò)去銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，只是在試驗(yàn)層面的探討，并沒(méi)有真正實(shí)踐，而央行也遲遲不肯下發(fā)允許遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的通知，這使得剛成立的網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎面臨無(wú)米下鍋的境地。實(shí)際上央行這樣做，是為了保護(hù)傳統(tǒng)銀行，讓傳統(tǒng)銀行有一個(gè)過(guò)渡期，在這個(gè)過(guò)渡期苦苦攻克遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)難關(guān)，做好各項(xiàng)準(zhǔn)備，使得傳統(tǒng)銀行一旦放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)，不會(huì)被迅速拉開(kāi)距離。
傳統(tǒng)銀行在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)上的技術(shù)不會(huì)有問(wèn)題，但這也革了自己的命，我們知道傳統(tǒng)銀行過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)力一直是在負(fù)債端，也就是遍布全國(guó)各地的營(yíng)業(yè)部，其它新成立的金融機(jī)構(gòu)，或者外資銀行，無(wú)法到處去鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，畢竟房地產(chǎn)價(jià)格的高漲，使得鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本太高了。這也是外資銀行無(wú)法與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)的原因，就是沒(méi)有大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得資金來(lái)源受到局限，成本較高。
然而遠(yuǎn)程技術(shù)的運(yùn)用，將使得傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)變成劣勢(shì)，大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將形同虛設(shè)，反而承受高額的成本。我們知道，銀行員工80%分布在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，也就是未來(lái)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，將使得80%的銀行員工面臨下崗。
現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行周期，銀行資產(chǎn)端壞賬不斷上升，資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，而現(xiàn)在負(fù)債端又面臨遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)等新技術(shù)的沖擊，可謂禍不單行。而利率市場(chǎng)化，又使得銀行業(yè)的利潤(rùn)率不斷縮窄?，F(xiàn)在銀行業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)端質(zhì)量惡化，使得大量的員工不堪壓力，已經(jīng)出現(xiàn)了排隊(duì)辭職的壯觀景象，不過(guò)這還是主動(dòng)辭職，而遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的應(yīng)用，將使得大規(guī)模的員工被迫辭職。
銀行業(yè)的黃金時(shí)代真的過(guò)去了，過(guò)去躺著賺錢(qián)，現(xiàn)在陷入焦慮之中，在時(shí)代的變革面前，個(gè)人已經(jīng)越來(lái)越微小，沒(méi)有人能擋住時(shí)代的向前。
下面，再對(duì)其他新規(guī)進(jìn)行解讀，這些與你生活密切相關(guān)！
1、銀行賬戶(hù)將分三類(lèi)，看看你屬于哪一類(lèi)？
央行通知要求，銀行對(duì)賬戶(hù)分為Ⅰ類(lèi)戶(hù)、Ⅱ類(lèi)戶(hù)和Ⅲ類(lèi)戶(hù)管理。通過(guò)傳統(tǒng)銀行柜面開(kāi)立的、滿(mǎn)足實(shí)名制所有嚴(yán)格要求的賬戶(hù)，設(shè)為全功能Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。存款人可以通過(guò)Ⅰ類(lèi)戶(hù)辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。此外，為滿(mǎn)足存款人需求，還將開(kāi)立Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。
Ⅱ類(lèi)戶(hù)與Ⅰ類(lèi)戶(hù)最大區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。銀行對(duì)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置1萬(wàn)元人民幣的單日支付限額。
?、箢?lèi)戶(hù)與Ⅱ類(lèi)戶(hù)最大區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。銀行對(duì)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置1000元賬戶(hù)資金限額，剩余資金原路返回同名Ⅰ類(lèi)戶(hù)。
簡(jiǎn)而言之，銀行客戶(hù)只要在任何銀行擁有一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)，即可在其他銀行以更便捷的方式、如自助機(jī)具和電子渠道等開(kāi)立Ⅱ類(lèi)戶(hù)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，但Ⅱ類(lèi)和Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)在單日支付限額、賬戶(hù)余額等方面受限。
2、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬有望進(jìn)入全免費(fèi)時(shí)代。
通知鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，明年4月1日以后，如銀行對(duì)上述轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)還未減免手續(xù)費(fèi)，央行將通過(guò)超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)相關(guān)銀行收費(fèi),以督促它免費(fèi)。
3、要求銀行創(chuàng)新支付手段，提供更便捷的服務(wù)。
如果你在同一家銀行有兩張卡，通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行自己給自己轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行不得設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額。
4、銀行賬號(hào)的錢(qián)被盜了，怎么辦？
如果你的賬號(hào)被盜錢(qián)丟了，只要銀行不能證明是你的責(zé)任造成的，就要先行向你賠償損失。
中國(guó)的銀行真的到了要改革的地步了嗎？
先來(lái)看一個(gè)時(shí)間表：
誰(shuí)也沒(méi)想到，不到5年時(shí)間，中國(guó)銀行業(yè)就從“利潤(rùn)高得不好意思說(shuō)”到了凈利潤(rùn)增長(zhǎng)接近于零！經(jīng)濟(jì)增速放緩、企業(yè)盈利狀況欠佳。
2015年很難，2016年或許難上加難！
這四件事情就像魔咒：
1、行長(zhǎng)員工離職，帶走整個(gè)業(yè)務(wù)
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)王永利離職、華夏銀行副行長(zhǎng)黃金老離職、渤海銀行行長(zhǎng)趙世剛離職！接二連三，銀行業(yè)正經(jīng)歷一場(chǎng)歷史性的高管離職潮，這也是中國(guó)銀行業(yè)20年來(lái)首次出現(xiàn)的主動(dòng)離職潮。今年至少已有50位銀行高管離職，一些支行行長(zhǎng)直接坦言：不想再回銀行！
2、銀行柜臺(tái)難見(jiàn)年輕人，網(wǎng)點(diǎn)變累贅
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的熱潮，加之銀行自己也將很多業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化，從而導(dǎo)致線下網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、ATM機(jī)使用率直線下降。據(jù)農(nóng)行一支行統(tǒng)計(jì)，1小時(shí)共有11名客戶(hù)，其中8名都是老人！更有數(shù)據(jù)，工行去年開(kāi)始86%的業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上完成！
試著問(wèn)問(wèn)自己，還有多少年輕人會(huì)去銀行柜臺(tái)排隊(duì)？很快，銀行千千萬(wàn)萬(wàn)的柜臺(tái)將只能服務(wù)于一些實(shí)在不能用互聯(lián)網(wǎng)的老年人，一方面無(wú)法獲取對(duì)應(yīng)的價(jià)值，一方面線下網(wǎng)點(diǎn)的成本非常之高，逐漸只有淪為銀行的累贅！ATM機(jī)也一樣，現(xiàn)金都被消滅了，ATM機(jī)若不創(chuàng)新將只能淪為“廢銅爛鐵”！
3、員工降薪，做起非法集資
今年以來(lái)，銀行存款不翼而飛、存單造假、理財(cái)血本無(wú)歸，已經(jīng)不是很“稀奇”，根本原因還是員工的不自覺(jué)。銀行日子難過(guò)，員工降薪，據(jù)了解，某行長(zhǎng)60萬(wàn)年薪直接砍到6萬(wàn)！
所以信銀行沒(méi)錯(cuò)，信理財(cái)經(jīng)理就有危險(xiǎn)！也因如此，如果銀行不良繼續(xù)飆升，利潤(rùn)繼續(xù)被蠶食，銀行只有繼續(xù)從員工身上榨，員工兼職非法集資的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越高，所以銀行今天千千萬(wàn)萬(wàn)分布在全國(guó)的員工已變成風(fēng)險(xiǎn)制造點(diǎn)！加強(qiáng)內(nèi)部管理，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)非常緊急！
4、阿里、騰訊、百度施壓，同行施壓
如今馬云、馬化騰、李彥宏都各自開(kāi)了銀行，并且瘋狂布局各種金融業(yè)務(wù)，拿下各種金融牌照，其中百度李彥宏更是兩周拿下銀行+保險(xiǎn)，一周拿下基金！他們掌握了渠道、數(shù)據(jù)、入口！他們的崛起讓銀行的存款開(kāi)始搬家，人才開(kāi)始流動(dòng)，用戶(hù)開(kāi)始流失，他們的每一步都給銀行產(chǎn)生巨大的壓力！
而另一方面，跟著時(shí)代進(jìn)行改變的銀行已經(jīng)陸續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新，拿最簡(jiǎn)單的來(lái)說(shuō)，多家銀行例如招商銀行、寧波銀行等已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)時(shí)代了，無(wú)疑將對(duì)其他一些銀行造成巨大壓力，同時(shí)手續(xù)費(fèi)又是一筆巨大的收入，割掉后從哪里去彌補(bǔ)，銀行也很著急。很多人問(wèn)，四大行何時(shí)能正式免費(fèi)轉(zhuǎn)賬?
還是暫停做夢(mèng)吧。
金融大變革，銀行或許不再是金飯碗了！
“去年，我找各種關(guān)系，花了很多錢(qián)，把剛剛應(yīng)聘阿里成功的女兒趕進(jìn)了銀行，現(xiàn)在我非常后悔，是我害了我的女兒！”這是樓下一位保潔阿姨的哭訴，簡(jiǎn)單、樸實(shí)，卻折射出一場(chǎng)“金融大變革”！
之前人們的觀念認(rèn)為，在中國(guó)，銀行破產(chǎn)是一件幾乎不能想象的事情。而現(xiàn)在，銀行破產(chǎn)可能真的要來(lái)臨了。銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，意味著一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償?？赡茏疃噘r50萬(wàn)元，超出部分不能獲賠或按比例賠付。
如果有銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶(hù)的存款是否會(huì)血本無(wú)歸？通俗理解就是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉。一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。
例如，儲(chǔ)戶(hù)在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶(hù)將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。
此外，限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。
在我國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。
在這里，要特別提醒大家的一點(diǎn)是，銀行理財(cái)產(chǎn)品不在銀行破產(chǎn)之后的存款保護(hù)范圍之列，包括銀行代售保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)、基金公司的基金等，這些產(chǎn)品雖然是銀行賣(mài)給你的，但是銀行不負(fù)責(zé)賠償。
來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)
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