中國銀行業(yè)發(fā)生重大變革，直接影響每個人

最近中國央行頒布了一系列新規(guī)，或許與你有關

　　央行頒布了一則通知，允許銀行遠程開戶，這是中國銀行歷史上的重大變革，變革的本身不在于技術，而在于這項技術的運用和推廣在制度上得到了保證，這將使得傳統(tǒng)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，將使得80%的銀行員工面臨下崗的命運。

　　過去銀行遠程開戶，只是在試驗層面的探討，并沒有真正實踐，而央行也遲遲不肯下發(fā)允許遠程開戶的通知，這使得剛成立的網(wǎng)絡銀行幾乎面臨無米下鍋的境地。實際上央行這樣做，是為了保護傳統(tǒng)銀行，讓傳統(tǒng)銀行有一個過渡期，在這個過渡期苦苦攻克遠程開戶難關，做好各項準備，使得傳統(tǒng)銀行一旦放開遠程開戶，不會被迅速拉開距離。

　　傳統(tǒng)銀行在遠程開戶上的技術不會有問題，但這也革了自己的命，我們知道傳統(tǒng)銀行過去的競爭力一直是在負債端，也就是遍布全國各地的營業(yè)部，其它新成立的金融機構，或者外資銀行，無法到處去鋪設網(wǎng)點，畢竟房地產(chǎn)價格的高漲，使得鋪設網(wǎng)點的成本太高了。這也是外資銀行無法與中資銀行競爭的原因，就是沒有大量的營業(yè)網(wǎng)點，使得資金來源受到局限，成本較高。

　　然而遠程技術的運用，將使得傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢變成劣勢，大量的營業(yè)網(wǎng)點將形同虛設，反而承受高額的成本。我們知道，銀行員工80%分布在各個網(wǎng)點，也就是未來遠程開戶技術的廣泛應用，將使得80%的銀行員工面臨下崗。

　　現(xiàn)在經(jīng)濟下行周期，銀行資產(chǎn)端壞賬不斷上升，資產(chǎn)端的風險越來越大，而現(xiàn)在負債端又面臨遠程開戶等新技術的沖擊，可謂禍不單行。而利率市場化，又使得銀行業(yè)的利潤率不斷縮窄?，F(xiàn)在銀行業(yè)因為資產(chǎn)端質量惡化，使得大量的員工不堪壓力，已經(jīng)出現(xiàn)了排隊辭職的壯觀景象，不過這還是主動辭職，而遠程開戶的應用，將使得大規(guī)模的員工被迫辭職。

　　銀行業(yè)的黃金時代真的過去了，過去躺著賺錢，現(xiàn)在陷入焦慮之中，在時代的變革面前，個人已經(jīng)越來越微小，沒有人能擋住時代的向前。

下面，再對其他新規(guī)進行解讀，這些與你生活密切相關！

1、銀行賬戶將分三類，看看你屬于哪一類？

　　央行通知要求，銀行對賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶管理。通過傳統(tǒng)銀行柜面開立的、滿足實名制所有嚴格要求的賬戶，設為全功能Ⅰ類賬戶。存款人可以通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉賬、消費及繳費支付等。此外，為滿足存款人需求，還將開立Ⅱ類和Ⅲ類賬戶。

　　Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉賬。銀行對Ⅱ類賬戶設置1萬元人民幣的單日支付限額。

　　Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務。銀行對Ⅲ類賬戶設置1000元賬戶資金限額，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

　　簡而言之，銀行客戶只要在任何銀行擁有一個Ⅰ類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式、如自助機具和電子渠道等開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，但Ⅱ類和Ⅲ類賬戶在單日支付限額、賬戶余額等方面受限。

2、網(wǎng)銀轉賬有望進入全免費時代。

　　通知鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。央行相關負責人表示，明年4月1日以后，如銀行對上述轉賬匯款業(yè)務還未減免手續(xù)費，央行將通過超級網(wǎng)銀系統(tǒng)對相關銀行收費,以督促它免費。

3、要求銀行創(chuàng)新支付手段，提供更便捷的服務。

　　如果你在同一家銀行有兩張卡，通過網(wǎng)銀、手機銀行自己給自己轉賬時，銀行不得設置轉賬限額。

4、銀行賬號的錢被盜了，怎么辦？

　　如果你的賬號被盜錢丟了，只要銀行不能證明是你的責任造成的，就要先行向你賠償損失。

中國的銀行真的到了要改革的地步了嗎？

先來看一個時間表：

　　誰也沒想到，不到5年時間，中國銀行業(yè)就從“利潤高得不好意思說”到了凈利潤增長接近于零！經(jīng)濟增速放緩、企業(yè)盈利狀況欠佳。

2015年很難，2016年或許難上加難！

這四件事情就像魔咒：

1、行長員工離職，帶走整個業(yè)務

　　中國銀行副行長王永利離職、華夏銀行副行長黃金老離職、渤海銀行行長趙世剛離職！接二連三，銀行業(yè)正經(jīng)歷一場歷史性的高管離職潮，這也是中國銀行業(yè)20年來首次出現(xiàn)的主動離職潮。今年至少已有50位銀行高管離職，一些支行行長直接坦言：不想再回銀行！

2、銀行柜臺難見年輕人，網(wǎng)點變累贅

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及移動互聯(lián)網(wǎng)的熱潮，加之銀行自己也將很多業(yè)務進行線上化，從而導致線下網(wǎng)點柜臺、ATM機使用率直線下降。據(jù)農(nóng)行一支行統(tǒng)計，1小時共有11名客戶，其中8名都是老人！更有數(shù)據(jù)，工行去年開始86%的業(yè)務都是在網(wǎng)上完成！

　　試著問問自己，還有多少年輕人會去銀行柜臺排隊？很快，銀行千千萬萬的柜臺將只能服務于一些實在不能用互聯(lián)網(wǎng)的老年人，一方面無法獲取對應的價值，一方面線下網(wǎng)點的成本非常之高，逐漸只有淪為銀行的累贅！ATM機也一樣，現(xiàn)金都被消滅了，ATM機若不創(chuàng)新將只能淪為“廢銅爛鐵”！

3、員工降薪，做起非法集資

　　今年以來，銀行存款不翼而飛、存單造假、理財血本無歸，已經(jīng)不是很“稀奇”，根本原因還是員工的不自覺。銀行日子難過，員工降薪，據(jù)了解，某行長60萬年薪直接砍到6萬！

　　所以信銀行沒錯，信理財經(jīng)理就有危險！也因如此，如果銀行不良繼續(xù)飆升，利潤繼續(xù)被蠶食，銀行只有繼續(xù)從員工身上榨，員工兼職非法集資的風險就越來越高，所以銀行今天千千萬萬分布在全國的員工已變成風險制造點！加強內(nèi)部管理，對銀行來說非常緊急！

4、阿里、騰訊、百度施壓，同行施壓

　　如今馬云、馬化騰、李彥宏都各自開了銀行，并且瘋狂布局各種金融業(yè)務，拿下各種金融牌照，其中百度李彥宏更是兩周拿下銀行+保險，一周拿下基金！他們掌握了渠道、數(shù)據(jù)、入口！他們的崛起讓銀行的存款開始搬家，人才開始流動，用戶開始流失，他們的每一步都給銀行產(chǎn)生巨大的壓力！

　　而另一方面，跟著時代進行改變的銀行已經(jīng)陸續(xù)進行創(chuàng)新，拿最簡單的來說，多家銀行例如招商銀行、寧波銀行等已經(jīng)進入轉賬全免費時代了，無疑將對其他一些銀行造成巨大壓力，同時手續(xù)費又是一筆巨大的收入，割掉后從哪里去彌補，銀行也很著急。很多人問，四大行何時能正式免費轉賬?

　　還是暫停做夢吧。

金融大變革，銀行或許不再是金飯碗了！

　　“去年，我找各種關系，花了很多錢，把剛剛應聘阿里成功的女兒趕進了銀行，現(xiàn)在我非常后悔，是我害了我的女兒！”這是樓下一位保潔阿姨的哭訴，簡單、樸實，卻折射出一場“金融大變革”！

　　之前人們的觀念認為，在中國，銀行破產(chǎn)是一件幾乎不能想象的事情。而現(xiàn)在，銀行破產(chǎn)可能真的要來臨了。銀監(jiān)會正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，意味著一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機構賠償?？赡茏疃噘r50萬元，超出部分不能獲賠或按比例賠付。

　　如果有銀行破產(chǎn)了，儲戶的存款是否會血本無歸？通俗理解就是，國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉。一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。

　　例如，儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。

　　此外，限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，目前尚無明確信息。

　　在我國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實行的是隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機構就不存在經(jīng)營危機，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟。

　　在這里，要特別提醒大家的一點是，銀行理財產(chǎn)品不在銀行破產(chǎn)之后的存款保護范圍之列，包括銀行代售保險公司的保險、基金公司的基金等，這些產(chǎn)品雖然是銀行賣給你的，但是銀行不負責賠償。

來源：鳳凰財經(jīng)

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